Creditcards Eenvoudig Uitgelegd

Toen ik in 2022 in de VS studeerde zag ik om mij heen dat heel veel mensen gebruik maakten van een creditcard. Zelf had ik er ook eentje, maar niet zo een zoals de Amerikanen hadden in verschillende YouTube videos die ik keek. Al die luxe reizen, business class vliegen en in de dure hotels verblijven voor weinig geld, dat leek mij zeker wat. Toen ik in 2023 afstudeerde , mijn nieuwe baan kreeg was het ook tijd voor mijn eerste echte creditcard: American Express.

Wat is het verschil? Zowel de Rabobank kaart als mijn Amex zijn in principe charge cards - bij beide moet je het volledige bedrag elke maand afbetalen. Het fundamentele verschil zit in het beloningssysteem.

Het unieke beloningssysteem van American Express

Wat American Express echt onderscheidt van standaard bankkaarten zoals mijn Rabobank of Visa, is hun beloningssysteem. Maar hoe werkt dit precies, en waarom kan Amex dit aanbieden terwijl de meeste Nederlandse banken dit niet doen?

Het geheim zit in het zogenaamde "closed loop" systeem van American Express. Anders dan Visa en Mastercard, die alleen de betalingsnetwerken beheren, functioneert Amex als zowel netwerk áls uitgever. Wanneer je met een Visa of Mastercard betaalt, zijn er minstens drie partijen betrokken: de consument, de bank die de kaart uitgeeft(zoals Rabobank), en het betalingsnetwerk. American Express elimineert de tussenpersoon en handelt alles zelf af.

Dit "closed loop" model geeft Amex twee grote voordelen. Ten eerste kunnen ze hogere transactiekosten in rekening brengen bij winkeliers (gemiddeld 2-3% tegenover 1-2% bij Visa/Mastercard). Ten tweede verzamelen ze waardevolle data over zowel consumenten als handelaren, waardoor ze gerichte aanbiedingen kunnen doen.

Deze hogere inkomsten per transactie maken het beloningssysteem mogelijk. Bij elke aankoop die ik met mijn Amex doe, verzamel ik Membership Rewards punten. Deze punten hebben een echte waarde - meestal tussen 0,5 en 2 cent per punt, afhankelijk van hoe je ze inwisselt. Voor vluchten of hotels kun je vaak de meeste waarde krijgen, soms tot wel 2-3 cent per punt maar ze kunnen ook hoger uitlopen.

Het systeem is briljant: Amex motiveert me om meer met hun kaart te betalen door punten te geven, wat hen weer meer transactiekosten oplevert. Winkeliers accepteren de hogere kosten omdat Amex-klanten gemiddeld meer uitgeven dan andere kaarthouders. En ik als consument krijg beloningen die ik anders zou mislopen.

Het nadeel? Die hogere kosten voor winkeliers betekenen dat niet alle winkels American Express accepteren, vooral kleinere zaken in Nederland kunnen terughoudend zijn. Maar voor de plekken waar ze wel worden geaccepteerd, is de beloning het kleine ongemak meer dan waard.

Mijn Amex was een openbaring. Voor het eerst kon ik membership rewards punten sparen bij elke aankoop. Deze punten kon ik later inwisselen voor vluchten, hotelovernachtingen of cadeaubonnen. Daarnaast kreeg ik toegang tot exclusieve aanbiedingen en kortingen bij bepaalde winkels. Het was alsof ik al die jaren had betaald zonder beloond te worden voor mijn uitgaven!

Zelf begon ik met Flying Blue Gold Card (foto hieronder door CardMapr.nl). Toen ik deze aanvroeg was er namelijk een speciale actie: 1 jaar lang 50% korting op de maandelijkse bijdrage (van €16.50 naar €8.25) en ook nog eens eens een 20.000 puntenbonus bij KLM (mits je voldeed aan de uitgave eis). Wat kun je met deze punten? Deze punten kun je sparen voor onder andere:

• Statement credit, het bedrag wat je open hebt staan kun je aflossen met je punten (geen goede keuze)
• Cashback (geen goede keuze)
• Economy flights (betere keuze maar nog niet de beste)
• Hotels (deze zijn al wat beter)
• Business class vluchten (dit zijn eigenlijk de beste keuze met een goede beschikbaarheid)
• First class vluchten (kan de beste keus zijn maar aanbod is vaak laag want het is veel gewild, vandaar dat ik voornamelijk business class vluchten zou aanbevelen)

In een ander artikel zal ik hier meer op in gaan.